个人贷款“一张表”，让融资成本成为明白账

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    根据国家金融监督管理总局、中国人民银行发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示综合融资成本明示表。该规定自8月1日起施行，借款人将不再为“糊涂账”买单。据报道，已有多家银行、消费金融公司、第三方平台等陆续在贷款环节上线《综合融资成本明示表》，所有借款成本一目了然。
    过去，部分个人贷款产品条款繁杂，费用名目繁多，利息、服务费、担保费等分散在不同协议文本之中。普通借款人很难完整分辨综合资金成本，容易被低利率宣传误导，落入隐性收费的陷阱。个人贷款“一张表”改革落地，把各类收费项目归集统一展示，推动贷款信息简明化、可视化，让融资成本变成看得见、算得清的“明白账”，为金融消费者权益筑牢制度防护墙。
    在个人信贷市场快速发展的背景下，消费贷、经营贷产品层出不穷。一些金融机构进行营销时，刻意突出名义低利率，却将服务费、评估费、担保费、逾期违约金等各类附加费用隐藏在冗长合同的角落。普通群众金融知识有限，阅读厚厚的贷款合同时，往往只关注宣传页面的月利率，而忽略各类叠加收费，等到还款阶段才发现，实际综合成本远高于预期，由此引发不少金融纠纷。信息不对称是造成贷款消费陷阱主要根源之一，也抬高了普通借款人的融资风险。
    推行个人贷款“一张表”，核心就是打破信息壁垒，把分散的收费项目进行集中公示。将贷款本金、年化综合资金成本、还款方式、各项附加费用、违约后果等关键要素，整合在一张标准化表格当中，一目了然呈现在借款人面前。金融机构把过去“藏起来”的成本摆上台面，消费者不用在密密麻麻的合同文本中，费神费力寻找关键信息，就能既看到表面利率，也看到综合成本。做好这些工作，可以倒逼金融机构摒弃“文字游戏”式营销，从源头遏制虚假宣传、诱导借贷等乱象。
    “一张表”不只是格式上的简单调整，更是金融服务理念的升级。表格只是载体，关键在于制度落地不走样。金融机构要压实主体责任，严格落实表格标准化展示要求，在申请环节主动提示借款人仔细阅读表格内容，而不得刻意弱化、隐匿收费条目，不能把“一张表”变成流于形式的摆设。特别要注意的是，线上贷款场景要优化页面设置，不能把表格折叠在二级、三级页面，要保证借款人在确认借款前能够完整浏览全部成本信息。
    监管部门应当强化监督检查，把“一张表”落实情况纳入日常检查，对刻意规避要求、变相隐藏费用的机构依法依规严格查处。还要面向社会开展金融科普，引导借款人养成先看综合成本、再办理贷款的习惯，理性评估自身还款能力，远离过度借贷。
    金融服务的底色是公平、透明。个人贷款“一张表”，维护的是消费者知情权，也有利于促进行业良性竞争。当融资成本全部公开晾晒，那些依靠信息差牟利的套路将无处藏身，真正定价合理、服务规范的金融产品必定能脱颖而出。以透明化改革守护群众钱袋子，让每一笔借贷明明白白，才能推动个人信贷市场行稳致远，实现金融机构与消费者双向共赢。（汪昌莲）

来源：北京青年报